Crediário: como funciona e as principais dúvidas sobre o assunto!

O crediário é uma forma de financiar compras em mais parcelas do que um cartão de crédito permite.

Porém, apesar de ser muito atrativa para consumidores, muitos lojistas não oferecem essa forma de pagamento por conta dos riscos relacionados à inadimplência.

Continue lendo para saber como contornar calotes e inadimplências, além de conferir dicas de implementação e fidelização através do crediário. 

Confira também as principais dúvidas e vantagens sobre o assunto.

O que é crediário?

No comércio, o crediário é uma forma de pagamento em que o produto é comprado em parcelas e, para efetuar o pagamento de cada prestação, o cliente leva consigo uma espécie de talão ou caderneta. 

Em um crediário comum, as datas para pagamento e valores estão disponibilizados nas folhas da caderneta, bem como as informações de local para pagamento e para casos de atraso.

Como funciona o crediário?

Para que um cliente possa abrir um crediário, é normal que seja necessário passar por uma análise de crédito. 

A análise de crédito pode ser feita por um banco, instituição financeira ou até mesmo direto pela sua loja, através de softwares especializados.

Após aprovado, o crediário é uma forma de parcelamento que, diferente do cartão de crédito, permite parcelamentos maiores que 12 vezes. Sendo possível parcelar em até 48 prestações.

Os três modelos de crediário para lojistas

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Crediário financiado

O modelo Crediário Financiado usa o capital de uma financeira para reduzir os riscos de operação relacionados à inadimplência, por exemplo.

Com este método, o cliente não precisa retornar à sua loja para efetuar o pagamento das parcelas, diminuindo a oportunidade de compras adicionais.

Além disso, o montante de juros e multas por atraso é repassado diretamente à financeira contratada.

Crediário garantido

No modelo Crediário Garantido, uma outra empresa assume os riscos de inadimplência, garantindo o pagamento dos valores das dívidas do crediário à sua loja.

Com este método, o uso do carnê facilita e ainda permite a fidelização do cliente, usando a sua loja como local de pagamento, porém, os lucros relacionados aos parcelamentos permanecem com a administradora.

Crediário próprio

Com o modelo Crediário Próprio, você usa os recursos do próprio comércio para financiar as compras dos clientes. Você é o responsável, inclusive, pela análise de crédito.

Sendo assim, o cliente retorna todos os meses à sua loja para pagar as prestações e, para os casos de atrasos nos pagamentos, os juros e multas são adicionados ao caixa da sua empresa.

Atrasos são indesejáveis de modo geral, porém, para oferecer crediário próprio como forma de pagamento, sua empresa precisa de uma certa estrutura para lidar com atrasos e calotes, o que faz com que pequenos atrasos no pagamento se tornem interessantes. 

Com controle dos riscos envolvidos no crediário próprio, essa é uma operação com bastante potencial de lucro.

Como reduzir a inadimplência no crediário?

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As altas taxas de inadimplência assustam muitos comerciantes que desejam vender no crediário próprio para atender a mais clientes. Afinal, não são todos os consumidores que usam cartões de crédito. 

Uma das maneiras de reduzir as chances de inadimplência foi comentada logo acima: terceirizar as modalidades de pagamento e cobrança para não arcar com possíveis prejuízos gerados por calotes. 

Porém, mesmo sendo uma opção viável para aumentar a receita, a terceirização dessa operação pode não ser tão lucrativa.

Sendo assim, a análise de crédito acaba sendo a melhor opção para os lojistas que oferecem crediário.

Mas para a análise de crédito ser efetiva, não se pode basear o limite de crediário somente na confiança ou na própria análise humana. 

É importante levar em consideração o histórico de compras e pagamentos do seu cliente, além do status financeiro atual.

Portanto, ao optar pela análise de crédito, procure pelas ferramentas específicas disponíveis no mercado. Elas ajudam a tomar decisões mais assertivas e de pouco risco.

Quais são as principais vantagens do crediário?

Juros mais baratos

Do ponto de vista do consumidor, as principais vantagens do crediário se encontram nos juros reduzidos. As taxas sobre o pagamento do crediário em atraso são bem inferiores às cobradas pelos cartões de crédito, por exemplo.

As operadoras de cartão cobram acima dos 200% de juros ao ano, em média, enquanto os juros do cheque especial podem chegar a 160%. Sendo que o crediário consegue atuar com uma taxa anual por volta dos 70%.

Ou seja, o empreendedor que trabalhar bem a forma de divulgar as taxas para os clientes cria uma vantagem competitiva gigantesca.

Mais prestações

Além de lidar com juros mais altos, quando o cliente financia suas compras com cartão de crédito ou usa cheques dificilmente consegue parcelar suas compras em mais de 12 vezes.  

O financiamento no crediário pode chegar até 48 parcelas, dependendo do valor da compra, é claro. Porém, o crediário segue como uma opção muito mais atrativa para clientes que desejam parcelar compras de maior valor.

Sendo assim, para oferecer prazos mais atrativos no crediário de forma segura, estabeleça uma política bem clara de crédito na loja e evite exceções.

Aumento nas vendas

Quando você concede maior poder de compra ao consumidor, sua loja passa a registrar um volume muito maior de vendas.

Em períodos de retração no consumo, como o que estamos passando em decorrência da pandemia do coronavírus, o crediário é uma maneira eficiente de manter as vendas aquecidas mesmo com o dinheiro circulando menos no mercado.

Em razão da possibilidade de negociar a forma de parcelamento, os clientes compram mais com parcelas que cabem nos seus orçamentos individuais.

Facilidade de negociação

O crediário dá ao lojista total liberdade de tomar decisões mais assertivas para garantir uma venda, além de oferecer grandes benefícios aos clientes. 

Ao reduzir o número de parcelas, por exemplo, pode-se também reduzir os juros cobrados ou até mesmo zerá-los.

Mas é claro que tudo deve estar de acordo com a política de crédito que mencionei brevemente mais acima. As regras para parcelamento podem envolver comprar acima de um determinado valor e ter um histórico de pagamentos sem atrasos, por exemplo.

Fidelização

O crediário fornece dados muito valiosos para direcionar melhor suas estratégias de fidelização.

Utilizando um bom sistema de gestão de vendas, você pode monitorar o comportamento de compra dos seus clientes e promover ações específicas para atraí-los de volta à sua loja novamente.

Por exemplo, quando alguém fica muito tempo sem comprar no seu estabelecimento, você pode enviar uma mensagem via WhatsApp ou redes sociais, mostrando as novidades do seu catálogo de produtos. 

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Para o varejo, existe alternativa melhor que o crediário?

A melhor alternativa para o varejo é aceitar a maior quantidade de formas de pagamento dentro da sua estratégia de negócios. 

O crediário possui muitas vantagens em relação às taxas de manutenção para cartões de crédito, por exemplo. Mas é uma estratégia muito mais arriscada em relação à inadimplência.

De qualquer forma, existem poucas razões para um estabelecimento oferecer somente crediário, ao invés de receber também pagamentos por cartão de crédito, e estão todas relacionadas aos gastos com as empresas que terceirizam esses tipos de serviços.

As principais dúvidas dos clientes sobre crediário

Crediário é igual a comprar ‘fiado’?

Não. O fiado funciona como um acordo verbal. O crediário na maioria das vezes é  concedido sob análise de crédito, podendo até notificar os órgãos de proteção de crédito.

Porém, o fiado ou débito de cliente, pode ser uma forma segura de fechar transações. Você pode saber mais sobre fiado como forma de pagamento lendo outro texto do nosso blog, basta clicar aqui.

Crediário tem juros?

Sim, as compras no crediário costumam contar com juros de parcelamento.

De acordo com o Banco Central, os juros por parcelamento no crediário podem chegar até 6% ao mês. 

Os juros por atraso no crediário costumam circular em torno de 70% ao ano.

Precisa ter uma conta bancária para fazer crediário?

Não. Seu cliente não precisa necessariamente ter uma conta bancária para ter acesso ao crediário.

Todavia, algumas empresas costumam conceder crédito somente com a comprovação de conta corrente ativa.

Existe limite pré-definido para crediário?

A partir de informações básicas de renda, a maioria das lojas consulta os documentos do consumidor no score de diferentes empresas de proteção ao crédito. E nos casos de análise bem sucedida, geralmente é liberado o limite sugerido por essas instituições.

No caso de crediário próprio, o limite de crediário deve ser pré-definido a novos clientes pela sua política interna de parcelamentos, de forma que vá aumentando progressivamente conforme o cliente efetue pagamentos.

Com o nome sujo, posso não conseguir comprar a crédito?

A princípio, ter o nome em cadastros de proteção ao crédito vai dificultar consideravelmente as chances do cliente de conseguir financiar algum produto. 

Porém, existem estabelecimentos que abrem a possibilidade de parcelamento para consumidores negativados. 

No crediário posso dividir em mais parcelas do que no cartão de crédito?

Sim. O limite de parcela dos cartões geralmente vai até 12 vezes.

Com o crediário é possível parcelar compras em até 48 vezes, dependendo do valor da compra.

Boleto e crediário são a mesma coisa?

Não. O Boleto funciona como um documento de cobrança e carrega informações como valor a ser pago, data de vencimento e para quem deve ser pago. 

A maioria dos boletos pode ser pago em qualquer instituição ou estabelecimento conveniado do banco emissor, até a data de vencimento. 

O boleto funciona para compras em que o pagamento é efetuado uma única vez.

Já o crediário funciona como um título que comprova um empréstimo que será pago em parcelas. 

Quem compra um produto ou serviço por crediário costuma passar por uma análise de crédito, diferentemente do boleto, que não necessita análise.

É possível comprar no crediário pela internet?

Algumas instituições facilitam ou oferecem crediário online, uma nova modalidade de crédito para pagamento digital. 

Esse tipo de crediário permite que o consumidor financie uma compra direto no site em um número maior de vezes, enquanto o lojista recebe o valor integral assim que a compra é confirmada.

São poucas as empresas que oferecem este tipo de serviço.

Limite disponível para crediário: para que serve e como usar?

O Limite de Crediário é um valor liberado por alguns bancos para compras parceladas em um número maior de vezes. 

Ele é pré-aprovado e pode ser usado em algumas lojas parceiras que aceitam a função crediário do cartão. Esse limite costuma ser maior que o limite de crédito, além de ser separado.

Crediário no cartão de crédito: como funciona?

O Crediário no Cartão de crédito é uma forma de pagamento em que o cliente pode parcelar a compra em até 36 vezes, de acordo com as condições do banco emissor do cartão.

As parcelas do crediário são cobradas mensalmente na fatura do cartão de crédito do cliente.

Conclusão

A possibilidade de comprar no crediário tem um enorme apelo ao consumidor brasileiro, principalmente diante das taxas de juros mais atrativas em comparação ao cartão de crédito.

Além disso, o crediário é uma das melhores formas de fidelizar o cliente e valorizar o relacionamento com a sua empresa. Principalmente em tempos de retração econômica.

É claro que deve ser bem pensada, como qualquer outra estratégia de negócio. Mas monitorando o histórico de compras dos clientes, é possível  oferecer benefícios para quem é bom pagador, tornando tudo mais lucrativo.

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‍E lembre-se de deixar nos comentários as suas dúvidas sobre crediário!